44歲的張先生月薪9000元,公司為他上了三險一金。
張?zhí)?4歲,在家沒有工作。兒子15歲,即將上高一。家有房產(chǎn)三套,一套自用,兩套出租,年租金6萬元,每月還房貸4500元。現(xiàn)有存款6萬元。家庭保險如下:張先生及張?zhí)假徺I了重大疾病保險,年保費6200元。兒子有一份重大疾病保險,年繳費1450元;一份新華人壽的“美滿人生”,年繳費1326元。張先生想7年后送兒子到國外留學(xué),預(yù)計花費為60萬元。張先生和太太希望60歲退休時能過安穩(wěn)、富足的老年生活。
【號脈問診】
張先生每月房貸占到每月總收入的32%,該比率基本符合標(biāo)準(zhǔn)。張先生每月的支出除了房貸主要是用來消費,消費額度有些高,建議每月將開支縮減至4000元以內(nèi),結(jié)余資金用來投資。
【對癥下藥】
現(xiàn)金規(guī)劃:像張先生這樣在
外企工作的人來說,建議其保留未來4個月的支出就可以了,張先生可從存款中拿出3.4萬元作為生活備用金。其余部分資金可以用來投資,為養(yǎng)老積累資金。
子女教育規(guī)劃:60萬元的出國留學(xué)費用,對張先生的家庭來說無疑是一筆不小的開支,可能會超出張先生家庭的承受能力。假如張先生每年往基金賬戶累計注入4.5萬元的資金,按投資回報率8%來計算,這樣在7年以后張先生就可以籌集到40萬元??紤]到張先生家有3套房,因此還可以考慮出售其中一套來獲取留學(xué)所需要的費用。
養(yǎng)老規(guī)劃:建議張先生推遲5年退休,并拿出現(xiàn)有資金中的2.6萬元作為退休啟動資金,這樣,張先生每年只需投入1.3萬元就可以在保證退休生活質(zhì)量的同時也能夠保障財務(wù)合理。
保險規(guī)劃:整體來看,張先生一家均沒有保意外險。所以建議張先生和兒子完備意外險方面的需求。張先生家庭目前的保費累計為8976元,在以后的投保中應(yīng)該注意每年的保費不宜超過年收入的10%。
投資規(guī)劃:根據(jù)張先生的情況分析,我們不建議采取激進的投資策略。建議選擇基金定期定額的投資方式,即每月投資固定的額度,可以降低風(fēng)險,提高收益。也可以將投資資金配置70%的股票型基金和30%的債券型基金,預(yù)計這種投資方式的年均收益率為8%左右。而退休后則應(yīng)主要配置債券型基金和貨幣型基金,預(yù)計收益在3%左右。
指導(dǎo)專家:東方華爾理財規(guī)劃師(chfp)王曉宇