最高法院：民間借貸利率不得超銀行貸款利率四倍

近日，最高人民法院發(fā)布了《最高人民法院關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件促進經(jīng)濟發(fā)展維護社會穩(wěn)定的通知》（以下簡稱《通知》）。就此《通知》發(fā)布的背景和主要內(nèi)容，記者采訪了最高人民法院有關(guān)負責(zé)人。

　　一、請問制定《通知》的背景是什么？

　　答：當(dāng)前我國經(jīng)濟保持平穩(wěn)較快發(fā)展，整體形勢良好，但是受國際國內(nèi)經(jīng)濟形勢變化等多種因素的影響，一些地方出現(xiàn)了與民間借貸相關(guān)的債務(wù)不能及時清償、債務(wù)人出逃、中小企業(yè)倒閉等事件，對當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定造成了較大沖擊，相關(guān)糾紛案件在短期內(nèi)大量增加。為踐行能動司法理念，充分發(fā)揮審判職能作用，加強審判指導(dǎo)，最高人民法院相關(guān)部門專門進行調(diào)查研究，經(jīng)多次論證，起草制定了審理民間借貸糾紛案件的指導(dǎo)意見。按照院領(lǐng)導(dǎo)指示，研究室牽頭，民一、民二庭派員參加，經(jīng)過調(diào)查研究，多次論證，起草了本《通知》。

　　二、請問《通知》有哪些主要內(nèi)容？

　　答：《通知》具體包括10個方面的內(nèi)容：高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作、做好民間借貸糾紛案件的立案受理工作、依法懲治與民間借貸相關(guān)的刑事犯罪、依法妥善審理民間借貸糾紛案件、加大對民間借貸糾紛案件的調(diào)解力度、依法保護合法的借貸利息、注意防范制裁虛假訴訟、妥善適用有關(guān)司法措施、積極促進建立健全民間借貸糾紛防范和解決機制以及加強對民間借貸糾紛案件新情況新問題的調(diào)查研究等內(nèi)容。這些內(nèi)容基本涵蓋了人民法院充分發(fā)揮職能作用、依法妥善審理民間借貸糾紛工作的各個方面、各個環(huán)節(jié)，是指導(dǎo)人民法院依法妥善審理民間借貸糾紛案件的比較全面的規(guī)范性文件。

　　三、請問《通知》對待民間借貸的基本態(tài)度是什么？

　　答：民間借貸在我國社會的存在，有著很深的社會基礎(chǔ)。民間借貸的存在有其積極意義，其作為正規(guī)金融的有益和必要補充，在客觀上拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，一定程度上解決了部分社會融資需求，增強了經(jīng)濟運行的自我調(diào)整和適應(yīng)能力，促進了多層次信貸市場的形成和發(fā)展。同時，民間借貸在實踐中也存在著交易隱蔽、風(fēng)險不易監(jiān)控等特點，容易引發(fā)高利貸、中小企業(yè)資金鏈斷裂甚至破產(chǎn)以及非法集資、暴力催收導(dǎo)致人身傷害等違法犯罪問題，對金融秩序乃至經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定造成不利影響，也使得人民法院妥善化解民間借貸糾紛的難度增加。正因如此，人民法院要高度重視民間借貸糾紛案件的審判執(zhí)行工作，將其作為“為大局服務(wù)，為人民司法”的重要工作內(nèi)容，作為深入推進三項重點工作的重要切入點，通過依法妥善審理民間借貸糾紛，規(guī)范和引導(dǎo)民間借貸健康有序發(fā)展，切實維護社會和諧穩(wěn)定。

　　四、請問《通知》對于民間借貸利息是如何規(guī)定的？

　　答：利息問題是民間借貸當(dāng)中的非常重要的問題，許多民間借貸糾紛都與利息問題有關(guān)，有必要依法予以妥善處理。

　　第一，依法保護合法的借貸利息，依法遏制高利貸化傾向。《通知》作為指導(dǎo)各級人民法院依法妥善審理民間借貸糾紛案件的規(guī)范性文件，很好地實現(xiàn)了與合同法及我院以前制定的司法解釋或規(guī)范性文件的銜接。對于民間借貸的利息問題，《通知》要求依照合同法和《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條、第7條的規(guī)定處理。合同法專章規(guī)定了借款合同。我院《關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護。”對于復(fù)利問題，第7條又規(guī)定：“出借人不得將利息計入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計入本金計算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時，超出部分的利息不予保護。”《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》（銀發(fā)［2002］30號）也明確：“民間個人借貸利率由借貸雙方協(xié)商確定，但雙方協(xié)商的利率不得超過中國人民銀行公布的金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的４倍。超過上述標準的，應(yīng)界定為高利借貸行為。”

　　第二，對預(yù)扣利息情形的處理。依照合同法第二百條的規(guī)定，對于利息預(yù)先在本金中扣除的情形，應(yīng)當(dāng)按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息。

　　第三，對于逾期利息的處理?！锻ㄖ返幕揪袷窃诋?dāng)事人約定的借期內(nèi)利息不違反強制性規(guī)定的前提下，未約定逾期利率，出借人以借期內(nèi)的利率主張逾期還款利息的，依法予以支持。當(dāng)事人既未約定借期內(nèi)利率，也未約定逾期利率的，出借人參照中國人民銀行同期同類貸款基準利率，主張自逾期還款之日起的利息損失的，依法予以支持。

　　最高法有關(guān)負責(zé)人權(quán)威解讀審理民間借貸糾紛案件通知

　　五、針對與民間借貸有關(guān)的刑事犯罪問題，《通知》提出了什么要求？

　　答：調(diào)研發(fā)現(xiàn)，民間借貸糾紛案件往往與非法吸收公眾存款、集資詐騙、高利轉(zhuǎn)貸、違法發(fā)放貸款等經(jīng)濟犯罪案件交織在一起，也容易伴生黑社會性質(zhì)的組織犯罪及暴力催收導(dǎo)致人身傷害等其他暴力性犯罪，既會破壞市場秩序尤其是金融秩序，也會給人民群眾生命財產(chǎn)安全造成很大危害，需要引起高度重視?！锻ㄖ穮^(qū)分具體情形，對于涉嫌經(jīng)濟犯罪的，依照《最高人民法院關(guān)于在審理經(jīng)濟糾紛案件中涉及經(jīng)濟犯罪嫌疑若干問題的規(guī)定》的有關(guān)規(guī)定，根據(jù)具體情況分別處理；對于非法集資類的刑事案件，要依法及時審判，切實維護金融秩序。對于與民間借貸相關(guān)的黑社會性質(zhì)的組織犯罪及其他暴力性犯罪，要依法從嚴懲處，切實維護人民群眾人身財產(chǎn)安全；要嚴格貫徹寬嚴相濟的刑事政策，注意區(qū)分性質(zhì)不同的違法犯罪行為，真正做到罰當(dāng)其罪。

　　六、據(jù)了解，虛假訴訟問題在民間借貸糾紛當(dāng)中多有發(fā)生，請問《通知》對于規(guī)制虛假訴訟問題有什么舉措？

　　答：在民間借貸糾紛案件中，虛假訴訟問題確實比較多，許多案件存在著原、被告雙方對借據(jù)無異議的“手拉手”訴訟，有必要采取針對性的措施予以規(guī)制?！锻ㄖ芳磸姆婪逗椭撇脙煞矫嫣岢隽酥笇?dǎo)意見：

　　第一，在防范措施方面。一方面要結(jié)合借貸事實有關(guān)的證據(jù)，進行綜合判斷。特別是對形式有瑕疵的“欠條”或者“收條”，要結(jié)合其他證據(jù)認定是否存在借貸關(guān)系；對現(xiàn)金交付的借貸，可根據(jù)交付憑證、支付能力、交易習(xí)慣、借貸金額的大小、當(dāng)事人關(guān)系以及當(dāng)事人陳述的交易細節(jié)經(jīng)過等因素綜合判斷，不可輕易下判或者調(diào)解。另一方面，發(fā)現(xiàn)有虛假訴訟嫌疑的，要及時依職權(quán)或者提請有關(guān)部門調(diào)查取證，以最大限度的發(fā)現(xiàn)案件真實，有效遏制當(dāng)事人通過虛假訴訟來轉(zhuǎn)移財產(chǎn)、逃避債務(wù)。

　　第二，在制裁措施方面。《通知》要求經(jīng)查證確屬虛假訴訟的，駁回其訴訟請求，并對其妨害民事訴訟的行為依法予以制裁；對于以騙取財物、逃廢債務(wù)為目的實施虛假訴訟，構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

　　七、堅持能動司法是近年來最高人民法院充分發(fā)揮職能作用、妥善化解矛盾糾紛的重要理念。請問《通知》在貫徹“能動司法”理念方面有什么體現(xiàn)？

　　答：堅持能動司法，是新形勢下做好人民法院工作的必然選擇。為積極應(yīng)對當(dāng)前民間借貸有關(guān)問題，充分發(fā)揮人民法院的職能作用，也必須堅持能動司法。一方面，充分發(fā)揮自身職能作用。既要嚴格依法妥善民間借貸糾紛案件，又要加大對民間借貸糾紛案件的調(diào)解力度、妥善適用有關(guān)保全措施及破產(chǎn)程序、建立和完善系列案件審判執(zhí)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)機制，全力維護社會和諧穩(wěn)定；另一方面，積極促進建立健全民間借貸糾紛防范和解決機制。許多民間借貸糾紛案件，不單純是民事問題，也涉及刑事犯罪問題，不單純是法律問題，更牽涉到緩解中小企業(yè)融資難、企業(yè)破產(chǎn)重組以及突發(fā)性事件、群體性事件處置等經(jīng)濟問題和社會問題，僅靠司法力量往往無法妥善處理，需要建立健全民間借貸糾紛防范和解決機制?！锻ㄖ芬蟾骷壢嗣穹ㄔ壕o緊圍繞黨和國家工作大局，緊緊依靠黨委領(lǐng)導(dǎo)和政府支持，積極采取司法應(yīng)對措施，全力維護社會和諧穩(wěn)定；要加強與政府有關(guān)職能部門的溝通協(xié)調(diào)，充分發(fā)揮聯(lián)動效能。同時要結(jié)合民間借貸糾紛案件審判工作實際，及時提出司法建議，為有關(guān)部門依法采取有效措施提供參考。

　　八：除了發(fā)布《通知》之外，最高人民法院在應(yīng)對此次民間借貸有關(guān)問題以及規(guī)范國民經(jīng)濟運行方面，還有什么其他舉措？

　　答：為了積極應(yīng)對當(dāng)前民間借貸有關(guān)問題，圍繞當(dāng)前我國經(jīng)濟運行中存在的一些突出問題，我院不僅及時制定了《通知》，還結(jié)合法院工作實際及具體調(diào)研情況，向有關(guān)國家機關(guān)和主管部門發(fā)出了一系列司法建議。司法建議是法律賦予人民法院的重要職責(zé)，是人民法院工作的重要組成部分，是充分發(fā)揮審判職能作用的重要方式，是人民法院堅持能動司法，依法延伸審判職能的重要途徑，是人民法院加強和創(chuàng)新社會管理的重要舉措。這次提出的司法建議包括：一是規(guī)范公務(wù)員參與民間借貸活動。針對審判實踐中發(fā)現(xiàn)的一些地方公務(wù)員參與民間借貸的問題，提出了組織專門力量對重點地區(qū)公務(wù)員參與民間借貸活動進行專題調(diào)研、及時出臺相應(yīng)規(guī)范，堅決打擊公務(wù)員以營利為目的進行的高利放貸或擔(dān)保活動，對于違反黨紀國法的行為，要依照有關(guān)政策、法律從嚴懲處等建議。二是加強民間借貸規(guī)范監(jiān)管維護經(jīng)濟社會穩(wěn)定。從完善民間借貸法律制度、加強民間借貸市場監(jiān)管、建立由黨委和政府主導(dǎo)的聯(lián)動機制制裁金融違規(guī)行為、建立民間借貸風(fēng)險預(yù)警長效機制、加強法制宣傳等五個方面提出建議，以采取有關(guān)措施，維護國家經(jīng)濟社會秩序的穩(wěn)定。三是規(guī)范和有條件放開企業(yè)間借貸活動。企業(yè)間借貸是正規(guī)金融有益和必要的補充。建議盡快制訂完善相關(guān)法律法規(guī)，有條件承認企業(yè)間借貸的合法性，并具體從貸款額度、期限、利息、擔(dān)保、登記以及資金來源等方面作出特別規(guī)定。四是規(guī)范不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度。當(dāng)前不動產(chǎn)仍然實行分散登記制度。為了充分保護物權(quán)人的合法權(quán)益、實現(xiàn)物盡其用之物權(quán)法原則，便于人民法院依法公正化解不動產(chǎn)物權(quán)糾紛，建議制訂不動產(chǎn)統(tǒng)一登記辦法，盡快實現(xiàn)不動產(chǎn)統(tǒng)一登記，促進我國經(jīng)濟社會的科學(xué)發(fā)展。五是規(guī)范國有資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為。我國現(xiàn)有的關(guān)于國有資產(chǎn)管理的法律法規(guī)對國有資產(chǎn)法律概念的規(guī)定不一致，當(dāng)事人對此爭議很大，也給人民法院審理此類案件造成困難。為此，建議盡快修訂國有資產(chǎn)管理的相關(guān)法律法規(guī)，在法律規(guī)定層面統(tǒng)一“國有資產(chǎn)”界定標準，并進一步規(guī)范國有資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓行為，維護正常的市場交易秩序。六是規(guī)范特殊交易登記制度。近年來，隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，所有權(quán)保留、融資租賃、信托等特殊交易日漸增多。為在此類交易中平衡所有權(quán)人與善意第三人的合法權(quán)益，亟需建立相應(yīng)的登記制度，以進行充分公示。據(jù)此，建議盡快制定動產(chǎn)特殊交易登記辦法，對動產(chǎn)上設(shè)定的權(quán)利負擔(dān)進行統(tǒng)一登記，并對登記機構(gòu)、登記事項和登記的法律效力等內(nèi)容予以明確，以保障民商事基本法律的有關(guān)制度在國民經(jīng)濟中的順利實施。